Reforma de la ley hipotecaria

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Reforma de la ley hipotecaria

Equilibrio entre deudor y acreedor hipotecario

La depresión económica de 2008 fue provocada en parte por el estallido de la burbuja inmobiliaria. Las hipotecas se volvieron extremadamente fáciles de obtener, y muchas de ellas tenían disposiciones predatorias que dificultaban a los prestatarios el pago de las hipotecas en caso de que el valor de sus bienes inmuebles disminuyera.
El Título XIV modifica la Ley de Veracidad en los Préstamos (15 U.S.C. 1631) para establecer un deber de diligencia para todos los originadores de hipotecas, lo que les obligaría a estar debidamente cualificados, registrados y autorizados según sea necesario, y a cumplir con cualquier normativa diseñada por la Junta de la Reserva Federal para supervisar sus operaciones. Véase 15 U.S.C. § 1639(a), 15 U.S.C. § 1639(b) (Dodd-Frank § 1402). Se prohíbe a los originadores de hipotecas recibir una compensación correlativa al importe nominal del préstamo, lo que debería disminuir los incentivos para que dichos originadores orienten a los prestatarios hacia préstamos hipotecarios residenciales que el prestatario no pueda devolver. Véase 15 U.S.C. § 1639(b) (Ley Dodd-Frank § 1403). La Junta de la Reserva Federal está facultada para prohibir las cláusulas engañosas, injustas o abusivas de los préstamos, y puede regular todas las hipotecas residenciales para garantizar que las cláusulas se ajusten al interés de los consumidores y del público. Véase id. (Ley Dodd Frank § 1405).

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Sin embargo, el plazo de años será muy largo, normalmente 500 o incluso 1.000 años. Además, la renta no será un pago real. Es más probable que sea una suma nominal, como un grano de pimienta o 5 chelines.
Habrá una cláusula de redención, que comienza «Siempre que…». En esta cláusula, puede establecerse que si el deudor hipotecario paga la suma principal (la cantidad de dinero que se presta) más los intereses al acreedor hipotecario en una fecha y lugar determinados, «entonces este Contrato… dejará de determinarse y será totalmente nulo». Si esto no se indica, se puede suponer que el deudor hipotecario tiene que devolver el dinero en la fecha de finalización del arrendamiento.
La fecha de devolución suele ser un año a partir de la fecha de la hipoteca. Sin embargo, esto no significa exactamente lo que parece decir. En la mayoría de los casos, los hipotecados se conformaban con que los intereses se pagaran una o dos veces al año. Muchas propiedades permanecieron hipotecadas durante años o incluso décadas, porque el deudor hipotecario no podía o no quería devolver la suma principal y «redimir» la hipoteca; y porque el acreedor hipotecario trataba la hipoteca como una inversión que le reportaba unos ingresos constantes. A menudo, las escrituras de la hipoteca se endosan con recibos de los pagos realizados cada año.

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La palabra es un término del derecho francés que significa «prenda muerta», y que originalmente sólo se refería a la hipoteca galesa (véase más adelante), pero que en la Edad Media posterior se aplicó a todos los gajes y se reinterpretó por la etimología popular para significar que la prenda termina (muere) cuando se cumple la obligación o se toma la propiedad mediante la ejecución hipotecaria[1].
En la mayoría de las jurisdicciones, las hipotecas están fuertemente asociadas a los préstamos garantizados con bienes inmuebles, más que con otros bienes (como los barcos), y en algunas jurisdicciones sólo se puede hipotecar la tierra. Una hipoteca es el método estándar mediante el cual los individuos y las empresas pueden adquirir bienes inmuebles sin necesidad de pagar el valor total inmediatamente con sus propios recursos. Véase préstamo hipotecario para los préstamos hipotecarios residenciales, e hipoteca comercial para los préstamos contra propiedades comerciales.
Un prestamista hipotecario es un inversor que presta dinero garantizado por una hipoteca sobre bienes inmuebles. En el mundo actual, la mayoría de los prestamistas venden los préstamos que suscriben en el mercado hipotecario secundario. Cuando venden la hipoteca, obtienen unos ingresos denominados prima de liberación de servicios. Normalmente, el objetivo del préstamo es que el prestatario compre ese mismo inmueble. Como acreedor hipotecario, el prestamista tiene derecho a vender la propiedad para pagar el préstamo si el prestatario no paga.

Comentarios

El proyecto de ley tiene su origen en el proyecto de ley para mantener a las personas en sus hogares, que fue presentado en el Dáil por el Ministro de Estado Kevin «Boxer» Moran, y quiero reconocer su papel en el desarrollo de este proyecto de ley.    Se ha trabajado mucho para garantizar que las propuestas del Ministro Moran de proporcionar protecciones adicionales a aquellos que pueden enfrentarse a procedimientos de embargo, puedan ser compatibles con la Constitución. Quiero agradecer al Ministro Moran su colaboración con mis funcionarios durante los últimos meses».
El proyecto de ley propone la inserción de una nueva sección en la Ley de Reforma de la Ley de Tierras y Transmisiones de 2013 con el fin de abordar una situación que surge cuando un prestatario no puede hacer uso de un recurso de insolvencia en virtud de las disposiciones de la Ley de 2013.    La sección propuesta establecería que el tribunal, al considerar una solicitud de orden de posesión en tal caso, tendrá en cuenta los siguientes factores:
En respuesta a la decisión del Gabinete, el ministro Kevin (Boxer) Moran dijo:    «El proyecto de ley propuesto refleja la determinación del Gobierno de abordar la cuestión de los atrasos hipotecarios y ahora ofrece a los tribunales la oportunidad de evaluar las órdenes de posesión sobre una base de proporcionalidad, tal como se establece en la legislación de la UE.    Esta legislación es muy importante para mí y me complace que el Consejo de Ministros haya aprobado hoy su redacción.    Espero ver este proyecto de ley en los libros de leyes como una protección más para aquellos que se enfrentan a órdenes de embargo».

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